Acerca de los préstamos predatorios
¿Qué es un préstamo predatorio?
Las prácticas de emisión de préstamos e hipotecas se convierten en "predatorias" cuando el prestatario es llevado a realizar una transacción que no es lo que esperaba. Las prácticas de préstamos predatorios pueden incluir a prestamistas, corredores hipotecarios, agentes de bienes raíces, abogados y contratistas de mejoras de viviendas. Sus estafas a menudo apuntan a personas que tienen pequeños ingresos pero una equidad sustancial en sus viviendas.
Los productos en sí no son predatorios. Por ejemplo, un préstamo con una tasa de interés variable puede ser una muy buena herramienta financiera para muchos prestatarios. Sin embargo, si al prestatario se le vende un préstamo con una tasa de interés variable disfrazada como un préstamo hipotecario con una tasa de interés fija, el prestatario es víctima de "cambio de carnada" o de prácticas de préstamos predatorios. En pocas palabras, este tipo de conducta no es más que un fraude hipotecario practicado a los consumidores.
Los consumidores se pueden ver tentados a trabajar con prestamistas predatorios por medio de tácticas agresivas de venta por correo, teléfono, TV e incluso de puerta en puerta. Sus publicidades prometen pagos mensuales más bajos como una forma de salir de las deudas, pero no le indican a los posibles prestatarios que terminarán pagando más y por más tiempo. Pueden apuntar a comunidades minoritarias por medio de publicidades en un idioma específico o apuntar a vecindarios con una gran cantidad de propietarios de viviendas mayores o propietarios de viviendas con poco acceso a créditos.
La importancia de las divulgaciones
Dentro de los tres días de completar la solicitud de préstamo, su corredor hipotecario o prestamista deberá proporcionarle un documento escrito que le brinde la mayoría de la información que necesita saber acerca del préstamo.
Se requiere que proporcione estas divulgaciones en dos puntos principales en la transacción hipotecaria. Las divulgaciones realizadas bien al principio, o durante el punto de emisión, están diseñadas para proporcionar al prestatario un aviso anticipado del programa de préstamos y los costos asociados con el programa. Las divulgaciones hechas al final, o al cierre del préstamo, están diseñadas para confirmar al prestatario que está recibiendo lo que esperaba. Si no se proporcionan las divulgaciones, no haga negocios con este prestamista o agente de bolsa.
Prácticas comunes de préstamos predatorios
- Rescate de ejecución hipotecaria: el prestamista otorga un préstamo en base al valor neto de su propiedad, independientemente de si usted puede o no efectuar los pagos. Si no puede hacer los pagos, podría perder su vivienda a través de una ejecución hipotecaria.
- Estafas de "cambio de carnada": el prestamista promete un tipo de préstamo o tasa de interés, pero entonces, sin un buen motivo, le otorga uno diferente. A veces se exige una tasa de interés mayor (e inasequible) unos meses después de que usted haya comenzado a pagar el préstamo.
- Refinanciación del crédito: un prestamista refinancia su préstamo con un nuevo préstamo a largo plazo, de costo elevado. Cada vez que el prestamista "extiende" el préstamo existente; usted debe pagar puntos y diversos aranceles.
- Empaquetar: usted recibe un préstamo que contiene cargos por servicios que no solicitó o necesita. "Empaquetar" a menudo involucra hacer creer al prestatario que el seguro de crédito debe ser comprado y financiado en el préstamo para poder calificar.
- Pago de globo oculto: usted cree haber solicitado un préstamo con una tasa baja que requiere pagos mensuales bajos solamente para descubrir durante el cierre que es un préstamo a corto plazo que tendrá que refinanciar dentro de unos pocos años.
